Рефинансирование кредита в банке
Если вы взяли в разных банках несколько кредитов, их можно объединить в один. Иногда — даже на более выгодных условиях. Однако рефинансирование кредита — это не всегда ощутимые преимущества и низкие проценты. Узнайте все важное о перекредитовании и о том, когда оно действительно выгодно, а когда — нет.
Рефинансирование — что это
Рефинансирование — это замена существующего долгового обязательства на новое. Иными словами, это — перекредитование. Оно предполагает оформление нового кредита для того, чтобы погасить предыдущий заём на более выгодных условиях (например, по сниженной процентной ставке). Одно из преимуществ рефинансирования — возможность объединить 2-3 кредита в один.
Обратиться за рефинансированием можно в тот банк, который выдал заём. Однако кредиторы далеко не всегда готовы пойти навстречу и изменить условия кредитного договора, поэтому заемщики чаще всего обращаются в другие банки.
Выгодно ли оформлять новый кредит, чтобы погасить предыдущие?
Если вы решили рефинансировать кредит, помните: деньги не выдаются должнику на руки. Новый банк сразу направляет их на погашение старых займов, включая размер основного долга и начисленных по нему процентов.
Выгодные программы позволяют:
• улучшить условия погашения
• продлить срок кредитования
• уменьшить ежемесячную долговую нагрузку
• начать сотрудничество с более лояльным и удобным банком
• избежать просрочек и роста задолженности
Найти действительно выгодную программу рефинансирования сложно. Если у вас были просрочки или кредитная история испорчена, то банки, вероятнее всего, откажут в перекредитовании, поскольку для них это риск.
Какие кредиты можно рефинансировать
Можно рефинансировать:
• потребительские кредиты
• кредитные карты
• микрозаймы в МФО
• автокредиты
• ипотеку
Условия рефинансирования ипотеки отличаются от остальных кредитов (например, потребительских). Обычно банки предлагают специальные программы для ипотечных заемщиков.
Рефинансирование или реструктуризация?
Реструктуризация — это изменение условий уже существующего кредита, а рефинансирование — это его замена. Именно поэтому займы реструктурируют в том же банке, который их выдал, а рефинансируют, как правило, — в другом. Объединять несколько кредитов при реструктуризации нельзя. Все, что доступно заемщику — это продление срока кредитования и, как следствие, уменьшение размера ежемесячного платежа. Также, при реструктуризации ставка по кредиту в лучшем случае остается прежней, а в худшем — увеличивается. При рефинансировании должнику выгоднее найти программы со сниженной процентной ставкой.
Кому подойдет перекредитование
Займы рефинансируют, чтобы сэкономить. Смысл делать это есть в тех случаях, когда кредиты дешевеют, а сами банки предлагают выгодные программы рефинансирования (например, под более низкую процентную ставку или с меньшим ежемесячным платежом).
Вы можете задуматься о рефинансировании кредита, если:
• взяли кредит на длительный срок и платить его осталось более 1 года
• нужно оформить новый займ, но без увеличения ежемесячного платежа
• у вас кредиты в нескольких банках и вам неудобно каждый месяц отправлять платежи в разные даты
• заём был получен в валюте, а курс стал менее выгодным
• вы хотите уменьшить размер ежемесячного платежа
• по другим причинам больше не хотите сотрудничать с банком, выдавшим кредит
Когда не стоит обращаться за рефинансированием
Если вы задумались о рефинансировании только с целью сэкономить на кредитах, то сразу скажем — это будет выгодно только при наличии ипотеки. Перекрывая мелкие займы, снизить расходы на их погашение не получится. Экономии не будет вообще или она будет незначительной.
Рефинансирование — не выход, если:
• кредитная история испорчена (например, если ранее вы допускали просрочки)
• до окончательного погашения займа осталось менее 8-12 месяцев
• суммы, которую банк одобрил по программе рефинансирования, недостаточно для полного погашения старых задолженностей
• у вас несколько кредитов, с погашением которых вы не справляетесь — рефинансирование не освобождает от долгов, а делает займы более выгодными
• вы хотите привлечь более 5 кредитов под программу рефинансирования — банки редко соглашаются на такие условия, потому что сумма нового займа будет слишком большой
• процентная ставка, которую предлагает новый банк, ниже предыдущей всего на 1-2% (если речь не идет об ипотеке)
Пошаговая инструкция по рефинансированию кредита
Если вы уверены, что рефинансирование кредита в вашем случае будет выгодным решением, то оформлять его нужно так:
1. Выберите программу рефинансирования. Самые выгодные условия обычно предлагают крупные банки, но и перекредитоваться в них сложнее. Они детально проверяют кредитную историю и платежеспособность заемщика.
2. Узнайте, подходит ли ваш кредит под условия программы. Если платить по займу осталось менее 8-12 месяцев, то банки не согласятся его рефинансировать. То же касается должников, у которых более 4-5 кредитов.
3. Подготовьте документы. Если ваши кредиты попадают под рефинансирование, то составьте заявление и приложите к нему необходимые документы (оригиналы текущих кредитных договоров, справки об остатке долга, согласие от старого банка на рефинансирование).
4. Заключите новый кредитный договор. При одобрении рефинансирования потребуется подписать новый договор. В течение нескольких дней банк погасит предыдущие задолженности, а со следующего месяца заемщик приступит к исполнению нового долгового обязательства.
Частые причины отказа: почему банк не хочет рефинансировать ваш кредит
Случается, что банки и кредитные организации отказывают в рефинансировании. К наиболее распространенным причинам такого решения относятся:
• испорченная кредитная история
• долги по алиментам или жилищно-коммунальным услугам
• открытые в отношении заемщика исполнительные производства
• факт ранее рефинансированного займа
• собраны не все документы для перекредитования
Если в одном банке отказали рефинансировать кредит, можете попытать удачу в другом. Количество заявок не ограничено, но учитывайте, что они отражаются в кредитной истории.
Что делать, если рефинансирование не подходит
Если банки отказали в рефинансировании, выгодных программ нет или вы поняли, что это не выход из долговой ловушки, то рассмотрите возможность банкротства физических лиц. Признав финансовую несостоятельность, вы сможете списать все задолженности (кредиты, микрозаймы, платежи за жилищно-коммунальные услуги и так далее).
Чтобы узнать, подойдет ли банкротство в вашем случае, внимательно подсчитайте, кому и сколько вы должны. Понимаете, что уже не справляетесь с долгами? Тогда банкротство — лучший вариант. Главное, проконсультироваться со специалистами. Доверяйте ведение дела опытным юристам нашей компании «Второй шанс» и записывайтесь на консультацию по номеру +7 (495) 125-44-55
Рефинансирование — что это
Рефинансирование — это замена существующего долгового обязательства на новое. Иными словами, это — перекредитование. Оно предполагает оформление нового кредита для того, чтобы погасить предыдущий заём на более выгодных условиях (например, по сниженной процентной ставке). Одно из преимуществ рефинансирования — возможность объединить 2-3 кредита в один.
Обратиться за рефинансированием можно в тот банк, который выдал заём. Однако кредиторы далеко не всегда готовы пойти навстречу и изменить условия кредитного договора, поэтому заемщики чаще всего обращаются в другие банки.
Выгодно ли оформлять новый кредит, чтобы погасить предыдущие?
Если вы решили рефинансировать кредит, помните: деньги не выдаются должнику на руки. Новый банк сразу направляет их на погашение старых займов, включая размер основного долга и начисленных по нему процентов.
Выгодные программы позволяют:
• улучшить условия погашения
• продлить срок кредитования
• уменьшить ежемесячную долговую нагрузку
• начать сотрудничество с более лояльным и удобным банком
• избежать просрочек и роста задолженности
Найти действительно выгодную программу рефинансирования сложно. Если у вас были просрочки или кредитная история испорчена, то банки, вероятнее всего, откажут в перекредитовании, поскольку для них это риск.
Какие кредиты можно рефинансировать
Можно рефинансировать:
• потребительские кредиты
• кредитные карты
• микрозаймы в МФО
• автокредиты
• ипотеку
Условия рефинансирования ипотеки отличаются от остальных кредитов (например, потребительских). Обычно банки предлагают специальные программы для ипотечных заемщиков.
Рефинансирование или реструктуризация?
Реструктуризация — это изменение условий уже существующего кредита, а рефинансирование — это его замена. Именно поэтому займы реструктурируют в том же банке, который их выдал, а рефинансируют, как правило, — в другом. Объединять несколько кредитов при реструктуризации нельзя. Все, что доступно заемщику — это продление срока кредитования и, как следствие, уменьшение размера ежемесячного платежа. Также, при реструктуризации ставка по кредиту в лучшем случае остается прежней, а в худшем — увеличивается. При рефинансировании должнику выгоднее найти программы со сниженной процентной ставкой.
Кому подойдет перекредитование
Займы рефинансируют, чтобы сэкономить. Смысл делать это есть в тех случаях, когда кредиты дешевеют, а сами банки предлагают выгодные программы рефинансирования (например, под более низкую процентную ставку или с меньшим ежемесячным платежом).
Вы можете задуматься о рефинансировании кредита, если:
• взяли кредит на длительный срок и платить его осталось более 1 года
• нужно оформить новый займ, но без увеличения ежемесячного платежа
• у вас кредиты в нескольких банках и вам неудобно каждый месяц отправлять платежи в разные даты
• заём был получен в валюте, а курс стал менее выгодным
• вы хотите уменьшить размер ежемесячного платежа
• по другим причинам больше не хотите сотрудничать с банком, выдавшим кредит
Когда не стоит обращаться за рефинансированием
Если вы задумались о рефинансировании только с целью сэкономить на кредитах, то сразу скажем — это будет выгодно только при наличии ипотеки. Перекрывая мелкие займы, снизить расходы на их погашение не получится. Экономии не будет вообще или она будет незначительной.
Рефинансирование — не выход, если:
• кредитная история испорчена (например, если ранее вы допускали просрочки)
• до окончательного погашения займа осталось менее 8-12 месяцев
• суммы, которую банк одобрил по программе рефинансирования, недостаточно для полного погашения старых задолженностей
• у вас несколько кредитов, с погашением которых вы не справляетесь — рефинансирование не освобождает от долгов, а делает займы более выгодными
• вы хотите привлечь более 5 кредитов под программу рефинансирования — банки редко соглашаются на такие условия, потому что сумма нового займа будет слишком большой
• процентная ставка, которую предлагает новый банк, ниже предыдущей всего на 1-2% (если речь не идет об ипотеке)
Пошаговая инструкция по рефинансированию кредита
Если вы уверены, что рефинансирование кредита в вашем случае будет выгодным решением, то оформлять его нужно так:
1. Выберите программу рефинансирования. Самые выгодные условия обычно предлагают крупные банки, но и перекредитоваться в них сложнее. Они детально проверяют кредитную историю и платежеспособность заемщика.
2. Узнайте, подходит ли ваш кредит под условия программы. Если платить по займу осталось менее 8-12 месяцев, то банки не согласятся его рефинансировать. То же касается должников, у которых более 4-5 кредитов.
3. Подготовьте документы. Если ваши кредиты попадают под рефинансирование, то составьте заявление и приложите к нему необходимые документы (оригиналы текущих кредитных договоров, справки об остатке долга, согласие от старого банка на рефинансирование).
4. Заключите новый кредитный договор. При одобрении рефинансирования потребуется подписать новый договор. В течение нескольких дней банк погасит предыдущие задолженности, а со следующего месяца заемщик приступит к исполнению нового долгового обязательства.
Частые причины отказа: почему банк не хочет рефинансировать ваш кредит
Случается, что банки и кредитные организации отказывают в рефинансировании. К наиболее распространенным причинам такого решения относятся:
• испорченная кредитная история
• долги по алиментам или жилищно-коммунальным услугам
• открытые в отношении заемщика исполнительные производства
• факт ранее рефинансированного займа
• собраны не все документы для перекредитования
Если в одном банке отказали рефинансировать кредит, можете попытать удачу в другом. Количество заявок не ограничено, но учитывайте, что они отражаются в кредитной истории.
Что делать, если рефинансирование не подходит
Если банки отказали в рефинансировании, выгодных программ нет или вы поняли, что это не выход из долговой ловушки, то рассмотрите возможность банкротства физических лиц. Признав финансовую несостоятельность, вы сможете списать все задолженности (кредиты, микрозаймы, платежи за жилищно-коммунальные услуги и так далее).
Чтобы узнать, подойдет ли банкротство в вашем случае, внимательно подсчитайте, кому и сколько вы должны. Понимаете, что уже не справляетесь с долгами? Тогда банкротство — лучший вариант. Главное, проконсультироваться со специалистами. Доверяйте ведение дела опытным юристам нашей компании «Второй шанс» и записывайтесь на консультацию по номеру +7 (495) 125-44-55